Стоимость частной медицинской страховки в США продолжает быстро расти, и новое исследование показывает, что главным фактором этого подорожания стали не увеличившиеся наценки страховщиков, а непосредственно расходы на медицинскую помощь. Ученые пришли к выводу, что рост затрат на лечение объясняет около 91% увеличения страховых премий за период с 2011 по 2024 год.
Исследование провели специалисты Йельского университета и Университета Висконсина в Мадисоне. Они проанализировали данные по американским штатам, охватывающие крупные и небольшие групповые страховые планы, а также полисы, приобретаемые на индивидуальном рынке. Работа была опубликована в научном журнале JAMA Health Forum.
За рассматриваемые 13 лет средняя стоимость страховых премий выросла на 78,4%, или примерно на $3143 в расчете на одного застрахованного. Одновременно медицинские расходы увеличились еще сильнее — на 84,2%, или примерно на $2844. Для сравнения, если бы страховые премии увеличивались только с общей инфляцией, их рост за тот же период составил бы около 39,5%.
Исследователи обнаружили сильную связь между тем, насколько быстро росли расходы на медицинскую помощь в отдельных штатах, и динамикой страховых премий. Согласно расчетам, около 91% различий в росте стоимости страховки между штатами можно объяснить изменением медицинских расходов. Авторы при этом подчеркивают, что статистическая связь сама по себе не доказывает прямую причинность.
Результаты также не подтверждают распространенное предположение о том, что страховые компании повышали цены преимущественно ради увеличения собственной прибыли. Доля наценки страховщиков, включающей как прибыль, так и административные расходы, сократилась с 18,6% страховой премии в 2011 году до 14,9% в 2024-м.
В абсолютном выражении расходы и доходы страховщиков за этот период все же увеличились. Средняя наценка выросла примерно на $299, или на 47,6%, однако медицинские расходы росли значительно быстрее. Поэтому доля средств, остававшаяся страховщику после оплаты медицинской помощи застрахованным, относительно общей стоимости полиса уменьшилась.
Высокие страховые премии становятся все более заметной нагрузкой на американские семьи. В 2024 году средняя годовая стоимость медицинской страховки, предоставляемой работодателем, составляла около $8951 для одного человека и $25 572 для семьи. Для индивидуального полиса, приобретаемого через страховой рынок, средний показатель составлял примерно $7107 в год.
Проблема затрагивает не только людей, самостоятельно покупающих страховку. Значительная часть американцев получает медицинское покрытие через работодателей, поэтому повышение страховых расходов способно косвенно влиять и на заработную плату. Предыдущие экономические исследования показывали, что рост стоимости корпоративных медицинских программ может ограничивать повышение зарплат и в отдельных случаях отрицательно сказываться на занятости.
Среди причин увеличения медицинских расходов специалисты называют рост цен на лекарства, дорогостоящие новые методы лечения и усиление концентрации на рынке медицинских услуг. Объединение больниц и медицинских сетей может увеличивать их переговорную силу при заключении договоров со страховщиками, что в конечном итоге способно отражаться на стоимости страховых программ.
Авторы исследования считают, что попытки сдержать подорожание медицинской страховки должны быть направлены прежде всего на замедление роста стоимости самой медицинской помощи. Одного ограничения прибыли страховщиков может оказаться недостаточно, если расходы на больницы, врачей, лекарства и другие медицинские услуги продолжат увеличиваться нынешними темпами.
При этом исследование имеет ограничения. В него не вошли данные по работодателям, которые самостоятельно финансируют медицинские расходы сотрудников и используют страховые компании главным образом для администрирования планов. Такие схемы охватывают значительную часть американского рынка, поэтому полученные результаты нельзя автоматически распространять абсолютно на все виды медицинского страхования в США.