Выдаст ли банк кредит с низкой процентной ставкой?

Сегодня банки восстановили все кредитные программы. Получить кредит не так уж и сложно. Исключение составляют лишь те заемщики, у кого испорчена кредитная история или совсем низкие доходы. Актуальность сегодня приобрел другой вопрос – процентные ставки, под которые будет предоставлен кредит.

Для всех единая?

Банки в докризисные времена устанавливали единую ставку по процентам в каждом кредитном продукте. Она зависела от показателя рисков невозвратности. Именно поэтому, банки в свое время стремительно увеличили размер кредитных портфелей. При этом, никто не уделял особого внимания ни « качеству» клиентов, ни кредитному скорингу, который в своей работе использовали не все банки.

Прошедший финансовый кризис заставил кредитно-финансовые структуры пересмотреть такую позицию и первым шагом в этом направлении, было снижение процентной ставки для заемщиков, участвующих в зарплатных программах или тех, у которых была идеальная кредитная история. Хотя «скидка» была всего в один процент, но все понимали, что это только начало.

«Risk-Based Pricing»-что это означает?

Придя сегодня в банк для того, чтобы ознакомится с условиями кредита, вы можете увидеть показатель минимальной ставки, к примеру, «от 14 процентов годовых» или так называемую кредитную вилку со своими рамками «от» и «до». Кредитный инспектор вам обязательно объяснит, что ответ на вопрос: «получите ли вы кредит с приемлемой процентной ставкой?», вы узнаете только после того, как банк детально проанализирует все полученные от заемщика документы и информацию. В анализе банк учтет буквально все: ваши данные, определение вас как заемщика к категории рисков, прогноз вашего поведения и т.д. Именно эта процедура и называется Risk-Based Pricing, то есть «ценообразование, базирующееся на рисках».

Сегодня в европейских странах и США, система Risk-Based Pricing стала нормой. Вы получите автоматически низкую процентную ставку, имея безупречную кредитную историю. Процентная ставка «автоматически» будет повышена, если в вашем кредитном досье будут негативные отзывы. В 2007 году, эта система впервые начала применяться и в России, при этом, процентная ставка по кредиту напрямую зависит от того, как оценят вашу надежность по выплатам кредитных обязательств банк и сколько документов, подтверждающих вашу платежеспособность, вы представите. Сегодня даже Сбербанк России использует Risk-Based Pricing при выдаче кредитов.

Получите ли вы низкую процентную ставку от банка?

Западные банки давно работают по схеме – клиенту предоставляется возможность снизить среднюю процентную ставку, которую предлагает банк, выполнив некоторые условия. К примеру, на лояльные отношения банка при выплате ипотеки, заемщик может рассчитывать, если:

• он имеет открытый в этом банке картсчет, на который получает зарплату;
• оформляя заем, было застраховано залоговое жилье, и сам заемщик застраховался;
• заемщик поддерживает на текущем счету остаток средств;
• заемщик участвует в накопительной пенсионной программе и имеет депозитный счет.

В российских банках ситуация ни чем не отличается. Даже, если вы хотите взять «быстрый товарный кредит», оформив его в торговой точке, вы можете рассчитывать на снижение процентной ставки, если возьмете с собой справку о доходах и копию трудовой книжки. С большой вероятностью лояльная процентная ставка будет вам обеспечена после того, как банк сопоставит вашу хорошую кредитную историю с предоставленными документами. Повлиять на решение банка снизить процентную ставку, вы сможете, предоставив банку залог или поручителя. Как бы то ни было, даже если вы не добились от банка той процентной ставки, на которую рассчитывали, вы можете от нее отказаться и попробовать оформить кредит в другом банке.