Автор: 
Сегодня по закону, при оформлении займов банки должны уведомлять заемщиков о полной их стоимости. Эту информацию служащие банка должны сообщить клиенту в любое время до момента подписания кредитного соглашения. Кроме этого, Центральный Банк России установил расчетную формулу и сам порядок расчета полной стоимости кредита. Раньше это называлось «эффективная процентная ставка».
Что такое полная стоимость кредита?
В полную стоимость кредита (ПСК) входят все платежи, которые заемщик обязан внести по кредитному соглашению. Сюда входят также сроки и размеры уплат, известных на момент подписания кредитного соглашения, а также платежи, предусмотренные в этом соглашении в пользу третьих лиц. Сравнивая эти показатели, заемщик заранее получает возможность определить кредитные продукты, которые предлагают различные банковские и небанковские кредитные структуры. Выражается этот критерий в годовых процентах и в этой же форме показывает заемщику все предстоящие расходы на протяжении периода кредитования. Стоит отметить, что рассчитывается ПСК на случай добросовестного исполнения, взятых обеими сторонами кредитных обязанностей. Всевозможные штрафные санкции, которые насчитываются за просрочки платежей в расчеты ПСК не входят. Главными показатели расчетов считается тарифный план, сумма кредита, срок кредитования, необходимые платежи по нему и реальная дата его выдачи.
Составляющие полной стоимости кредита.
В расчет ПСК включаются все обязательные платежи и сборы. Это касается в первую очередь всех банковских комиссий, которые банк требует при кредитовании (оформление кредитного соглашения, рассмотрение заявки, открытие и дальнейшее обслуживание кредитного счета, операционное обслуживание и т.д.). Многие банки в последнее время сводят такие поборы к минимуму, а то и вовсе от них отказываются, однако, если они существуют, их вводят в расчеты ПСК. Помимо этого, учитывается сумма, которой заемщик погашает основную сумму займа и процентную ставку по нему.
В данном расчете также учитываются суммы, выплачиваемые кредитополучателем третьим лицам в соответствии с кредитным соглашением. Третьими лицами в этом случае могут выступать страховые компании, нотариальные конторы и т.д. К этим же платежам относятся услуги оценщиков имущества, страхование жизни кредитополучателя и страхование предмета залога и ответственности по нему. Если в кредитном договоре оговариваются услуги конкретного третьего лица, то в расчетах будут использоваться его тарифные ставки. Если такой возможности нет и данные суммы определить невозможно, то расчеты будут опираться на средние тарифы, известные на момент проведения расчетов.
Что не включается в полную стоимость кредита.
Некоторые виды комиссий (за досрочное, частичное или полное погашение займа, за обналичивание заемных средств, за доступ к сведениям о состоянии текущего кредитного долга) не учитываются в расчете полной стоимости кредита. Также не будут учтены различные платежи, не предусмотренные кредитным договором, дополнительные платежи, которые заемщику придется выплачивать при несоблюдении условий договора (пени и штрафы), но в соответствии с законом. В случае, если речь идет о банковских картах, то в полную стоимость кредита не входят комиссии за операции, проведенные в другой валюте нежели валюта карты, комиссии за приостановлении операций и за зачисление средств на карту, проведенное другими банками.
