Автор: Когда речь заходит о сбережениях в банке, можно услышать термин «капитализация вклада». На первый взгляд это звучит сложно и даже пугающе, но на самом деле за этим выражением стоит вполне понятный механизм. Простыми словами, капитализация вклада — это когда проценты, начисленные на ваш вклад, не выплачиваются вам сразу, а прибавляются к основному телу вклада, и на них тоже начинают начисляться проценты.
Как работает капитализация?
Если вы вложили, скажем, 100 000 рублей под 10% годовых и выбрали вклад с капитализацией процентов, то через год получите не просто 10 000 рублей прибыли, а немного больше. Почему? Потому что каждый месяц (или квартал) банк начисляет проценты и прибавляет их к основному телу вклада. В результате вы получаете проценты на проценты.
Это работает как эффект снежного кома: чем дольше деньги лежат на счёте и чем чаще происходит капитализация, тем быстрее растёт сумма.
В чём главная польза капитализации?
Капитализация позволяет вам увеличить доход без дополнительных вложений. Это особенно выгодно, если вклад размещён на длительный срок, например на 2–3 года. Вместо того чтобы каждый месяц получать проценты и тратить их, вы позволяете им «работать» вместе с основными деньгами.
Например:
- без капитализации: каждый месяц вы получаете проценты, сумма на вкладе не растёт;
- с капитализацией: проценты прибавляются к сумме, и в следующем месяце начисление идёт уже на большую сумму.
Чем чаще, тем выгоднее?
Да. Ключевая особенность: чем чаще происходит капитализация, тем выше итоговый доход. Есть вклады с ежемесячной, квартальной и ежегодной капитализацией. Естественно, ежемесячная даёт больший прирост, потому что деньги чаще «увеличиваются».
В каких случаях капитализация не выгодна?
Если вы планируете регулярно снимать проценты и использовать их как дополнительный доход, например, на жизнь, то вклад с капитализацией может быть не лучшим вариантом. В таком случае лучше выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счёт.
Простая формула
Процесс капитализации можно выразить формулой сложных процентов. Однако, чтобы не усложнять, достаточно помнить: если проценты остаются в банке, то они приносят новый доход — и это и есть суть капитализации.
Подводим итог
Капитализация вклада — это способ увеличить доход за счёт того, что проценты начисляются не только на основную сумму, но и на уже полученные проценты. Это выгодно при длительных сроках и при отсутствии необходимости в регулярных выплатах. Капитализация превращает ваш вклад в работающий инструмент, который постепенно увеличивает сам себя.